Elegir una tarjeta de crédito puede ser una decisión difícil de tomar, especialmente porque las tarifas y los beneficios pueden variar significativamente de una tarjeta a otra. Las tarifas anuales suelen oscilar entre alrededor de $ 100 hasta alrededor de $ 500 para tarjetas más elegantes con muchos beneficios, como puntos de recompensa más altos, acceso a la sala VIP del aeropuerto y reembolsos. Dependiendo de cuánto planee gastar y viajar, a veces una tarifa anual puede valer la pena. Otras veces, no tanto.

¿Cuánto puede ganar en recompensas en comparación con una tarjeta sin cargo anual?

Las mejores tarjetas de tarifa plana sin cargo anual generalmente ofrecen un reembolso en efectivo del 2% (otras ofrecen tasas de recompensas escalonadas). Lo primero que debe hacer al considerar una tarjeta con una tarifa anual es comparar las recompensas que espera ganar con esa tarjeta con las recompensas que puede ganar con una tarjeta sin tarifa que ofrece una tasa fija de reembolso del 2%. Si ganará más con la tarjeta con una tarifa anual, incluso después de contabilizar la tarifa, entonces es obvio.

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¿Cuánto valen las ventajas y beneficios?

Otra cosa a considerar son las ventajas y beneficios que vienen con una tarjeta que tiene una tarifa anual. Algunas tarjetas ofrecen cosas como seguro de viaje, protección de garantía extendida, seguro de automóvil de alquiler y certificados para hoteles o vuelos. Sin embargo, aquí también es donde las cosas se ponen un poco difíciles, ya que esos beneficios tendrán diferentes valores para diferentes personas. Considere realmente si va a utilizar un beneficio, pero si no lo hace, no vale nada y no está pagando nada.

Tome una garantía extendida, por ejemplo: si compra algo que ofrece una garantía extendida y hubiera comprado una garantía extendida de todos modos, eso obviamente le ahorra dinero; pero si no hubiera comprado una garantía extendida, no le ahorra nada a menos que el artículo realmente se rompa y pueda usar la garantía. Piense en los beneficios de la tarjeta de crédito como su gimnasio local: parte de su modelo comercial es atraerlo con la idea de usar un montón de cosas que probablemente nunca tocará a menos que sea disciplinado.

Por lo general, es mejor clasificar los beneficios en tres categorías y considerar el valor de cada beneficio en consecuencia:

De lo contrario, pagaría este beneficio de mi bolsillo. Considere el beneficio al costo total que de otro modo pagaría.

Podría usar este beneficio, pero de lo contrario no pagaría por él. Descuenta el beneficio en consecuencia. Si es muy probable que se beneficie de él, tal vez solo descuente el beneficio en un 10 %, mientras que si no es probable que lo use, descuente el beneficio en un 95 %.

Probablemente no usaré este beneficio. Ignorar por completo el valor del beneficio.

¿Qué tan probable es que realmente use ese beneficio?

Tenga en cuenta que muchas tarjetas ofrecen beneficios similares, pero no necesariamente iguales. Por ejemplo, muchas tarjetas de recompensas premium ofrecen algún tipo de crédito de viaje anual:

Chase Sapphire Reserve ofrece un crédito de viaje anual de $300 que se aplica automáticamente como crédito de estado de cuenta cada vez que realiza una compra que se clasifica como viaje.

La tarjeta Platinum de American Express ofrece un crédito de $200 por gastos imprevistos de la aerolínea que se puede utilizar para gastos como el equipaje facturado y los gastos de selección de asientos. Este crédito de tarifa solo es válido en una aerolínea por año que debe seleccionar por adelantado y no puede cambiar.

Incluso si es muy probable que use estos dos beneficios, debe quedar bastante claro que Chase Sapphire Reserve ofrece un mejor crédito de viaje anual: obviamente es más alto, pero también es mucho más flexible y fácil de usar.

Línea de fondo

Deberá hacer algunos cálculos y averiguar si las recompensas que ganará y los beneficios y ventajas que utilizará para ver si valen más que la tarifa anual. Para algunas personas, una tarjeta con una tarifa anual tendrá sentido. Si la tarjeta no paga por sí misma en beneficios, reembolsos y seguros que de otro modo pagaría usted mismo, entonces una tarjeta sin cargo es la mejor opción.